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2019年末6款百万医疗测评!哪一款性价比最高?

来源:数据维护中... 发布时间:2019-12-04 00:00 浏览:1830 次

[编者按] 每款百万医疗都有自己的优点和缺点,从需求出发,适合自己的才是最好的。

2020年节假日安排已经出炉,2020年还远吗?


即将过去的2019年,百万医疗可谓竞争激烈,各家保险公司你方唱罢我登场。每款百万医疗都有其主打特色:6年保证续保的、月缴支持自动续保的、家庭投保性价比更高的……小编在此对2019年热销百万医疗做了一个详细的测评,总有一款适合你!保险配置别拖啦,又要大一岁了!


本次测评包括以下热销百万医疗:



百万医疗测评表格.png

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一、结论


1.价格便宜


个人投保更推荐安盛天平卓越百万医疗,价格在几款产品中最低,同时保障也是非常全面的。除了基础的保障之外,还提供重疾住院津贴及多样的增值服务,其中,重疾绿通门诊、住院各一次,垫付不限次数,还享基因检查、第二诊疗意见等。


2.家庭投保


如果打算为全家投保,建议选择支持家庭投保的产品。一般好处有2个:一是享费率优惠;二是全家可共担一般医疗保险金1万年度累计免赔额(详见产品条款)


京彩一生家庭版专享中民会员价,家庭2~7人投保,会员专享单人基础保费约为个人计划的6.8折优惠,且同在一张保单上的家庭成员可共担1万年度累计免赔额。价格在其他几款支持家庭投保产品中也是最低的。


3.高保额


安联臻爱(感恩版)有多个计划可选,可选100万/200万/300万/500万保额。如果需要高保额的话可以考虑安联臻爱的500万计划。


4.投保宽松


从承保职业类别来说,安盛天平卓越百万医疗太平医保无忧2019最为宽松,部分高危不承保职业除外,不限制职业类别;从健康告知来看,安联京彩一生安联臻爱(感恩版)健康告知仅3条且支持智能核保,投保门槛更低。从投保年龄来看,这4款产品都是最高65周岁可投保,年龄范围较为宽松。


5.支持月缴,自动连续投保


安联臻爱(感恩版)新增月缴功能,月缴首月仅1元保费,支持自动连续投保。更有限时福利:即日起至2019年12月31日,0-35周岁人群新投保、续保或转续保安联臻爱(感恩版),选择趸交享8折优惠!


6.保证续保


平安e生保(保证续保版)保证续保6年,6年内不停售,6年内不调价(6年内严格按照首次公布的首期和重新投保费率表政策来执行)。不过,分析了以上产品的续保条件后可以发现,部分产品的续保条件也是比较宽松的。比如安联臻爱(感恩版)续保无需审核,产品停售后可续保迭代产品。


7.住院津贴


如果除了报销医疗费用,还需要津贴来弥补收入和误工损失,可以选择安盛天平卓越百万医疗。重疾住院津贴100元/天, 180天为限


8.糖尿病、高血压等非标体


以上产品都有智能核保,如果患有乳腺结节、甲状腺结节等常见小毛病的,可以使用智能核保尝试下,有机会承保。但如果是很多中老年人都患有的糖尿病、高血压,一般就投保不了百万医疗了。这部分客户可以考虑慢性病人群专属的百万医疗险,包括安盛天平”卓越守护”百万医疗慢性病专款、众安安稳e生住院医疗险等。具体产品详情详见下一篇推文《高血压糖尿病人群专属百万医疗》



二、选购百万医疗要注意什么?


1.保额


目前市场上百万医疗可投保保额一般是100-300万,部分产品可以买到500万保额。不同保额间保费差距并没有很大,从医疗通胀角度考虑,如预算充分建议一开始就尽量选购更高保额。一般保险公司也可以在续保时进行加保,但这时候加保部分需要进行再次健康告知。


2.保障范围


百万医疗保障一般包括:住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用和住院前后门急诊医疗费用保障其中一种或多种组合,在产品价格相近时,要注意区分保障范围是否一致。


3.免赔额


免赔额即我们需要自付的额度,免赔额当然越低越好,目前绝大部分百万医疗一般医疗保障免赔额为1万元,重疾/恶性肿瘤0免赔。正是因为这个1万元免赔的设置,才能让我们能用非常低的保费获取了大风险事故保障。市场上的百万医疗产品,保险公司会通过连续投保优待或家庭投保等形式,降低产品免赔额,在投保时可关注是否有相关约定。


4.院外靶向药及质子重离子


应尽量选择包含院外靶向药及质子重离子治疗的产品进行投保,靶向药是对传统癌症治疗方式进行补充,可提升治疗效果;质子重离子治疗则是国际公认的、最先进的放疗技术。两部分内容对保费增加不大,但是对于最高发的重疾——恶性肿瘤治疗效果提升较好,因此在选购时可以关注是否有这部分保障。


5.增值服务


住院绿色通道服务和医疗费垫付服务实用度最高,投保时可以关注是否包含这两项服务,以及服务网络医院范围、服务次数、使用条件(是否限制重疾使用)。


6.连续续保约定


应关注可连续投保最高年龄、连续投保时是否需要再次健康告知等,关注条款内是否约定“保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率”。目前市面上保证续保的百万医疗最长只有6年,6年保证续保期满后,也存在连续投保问题,因此在购买时也需要关注相关约定。


12月1日起,新的健康保险管理办法施行。新管理办法明确“保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整,并明确注明费率调整的触发条件”,保证续保条款是指在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。也就是说,新的健康保险管理办法,容许在保障续保期间以约定的触发条件为理由调整产品费率,但保险责任是不可以变动的。换句话说,长期保证续保的百万医疗可能离我们不远了!

但可以预见的是,长期保证续保百万医疗会是一个循序渐进的过程,很少有哪家公司敢一下子推出一款终身保证续保的百万医疗,可能暂时还是十年二十年先试试水。所以,咱们当前的保障还是要先做好,而不是一直裸奔等着新产品面市,要是这期间出险或者健康状况发生变化而导致投保不了,得不偿失。再者,投保了现在的产品,等同公司出现了长期保证续保的产品,保险公司也会推出对应的续保政策来给老客户,建议趁着身体健康、年纪尚轻早点配置!



三、优选产品推荐


1.安联京彩一生


优点分析:


①治疗、就医条件更优:额外提供住院期间院外处方药60%报销;可选质子重离子治疗费用100%报销,可选包括但不限于特需病区、国际医疗、干部病房等特需医疗保障,可根据自身的费用承受能力选择更好的医疗条件;


②价格优势明显:会员专享家庭计划的单人基础保费约为个人计划的68折,最低60元/人;


③免赔额设置更有优势:除100种重疾0免赔外,更增加了高发的甲状腺疾病所导致的医疗0免赔;如果选择全家投保,一般医疗保险金年度累计1万免赔额全家共担,即如果一人医疗已超1万元,后续该被保险人或家庭其它被保险人再次发生住院时为0免赔,极大提高了获赔概率;


④家庭投保每个被保险人独立保额,享受低价投保同时确保每个被保险人保额仍然充足;


⑤健康告知宽松,支持智能核保,同时可选自动续费,连续投保避免疏忽断保而发生保障中断。



缺点:


缺乏住院前后门急诊及门诊手术保障。一方面是除婴幼儿人群外,发生门诊医疗概率较低,另一方面这部分花费比较小,一般都在可承受范围内,可作为自留风险。而后续京彩一生会上线前后门急诊保障,价格略有上升。可根据需要选择是否附加,敬请期待!


2.安盛天平卓越百万医疗


优点分析:


①保障全面:除提供常规的住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用和住院前7日后30日门急诊医疗费用保障外。还有额外增加重疾住院津贴赔付,100元/天,最长可赔付180天,弥补得了重疾后无法工作导致的收入和误工损失;


②增值服务更全面:包含尊享第二诊疗意见、重疾住院垫付、基因检测、重疾绿通四项增值服务,其中重疾住院垫付次数不限;


③价格划算:同样齐全的保障下,价格优势明显,尤其家庭投保2人投保95折,3-5人投保保费9折,且共担1万元年免赔额;


④同一系列下,还有高血压糖尿病患者专属的百万医疗计划可选购,满足更多投保人群需求。



缺点:


等待期较长:扁桃腺、腺样体增生、疝气、女性生殖器官疾病的治疗或外科手术等待期为90天。


3.安联臻爱(感恩版)


优点分析:


①支持月缴,自动续保:安联臻爱(感恩版)最大优点是支持月缴,月缴首月仅1元!授权微信免密扣款后,投保后每月自动扣取当期保费。保障1年期满后,可自动续保,无需重新健康告知,无需等待期。产品停售后,可选择续保安联财险同类迭代升级产品;


②其他优点:所有甲状腺疾病+100种重大疾病无免赔额、重疾住院绿通及住院垫付服务、质子重离子医院治疗重疾保额内100%赔付、最高50万意外身故及伤残保障……


缺点:


中老年阶段,价格相对京彩一生安盛天平卓越百万医疗贵出不少。


4.平安e生保(保证续保版)


优点分析:


保障比较中规中矩,最大优势在于可以6年保证续保。6年内不停售,6年内不调价(6年内严格按照首次公布的首期和重新投保费率表政策来执行)。哪怕6年后停售了,也可以续迭代产品。


缺点:


保障责任不够全面:缺乏质子重离子、院外购药保障。


每款百万医疗都有自己的优点和缺点,从需求出发,适合自己的才是最好的。


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