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王者归来——康惠保2020再夺性价比之王

来源:数据维护中... 发布时间:2019-11-08 00:00 浏览:370 次

[编者按] 从2017年的康惠保,到2018年的康惠保旗舰版,都引起了不少的关注。此次新升级的康惠保2020到底怎么样呢?是否值得买呢?

买重疾险应该关注哪些点呢?我们之前也在文章里从重疾险的种类、保障期限、保额、重疾保障责任等方面进行了分析,这里就不再多做讲解了,总结起来就是,买重疾险主要考虑以下三个方面:

 

1.重疾险保额要买够

 

买保险就是买保额,如果保额太低,根本起不到转移财务风险的目的。重疾险主要保障大病康复期间对家庭产生的经济损失。很多重疾需要长期护理,期间人往往无法正常工作和生活,因此重疾险的保额不仅要包括治疗费还要覆盖断工后的收入损失、家庭日常支出等。所以,建议投保重疾险在预算范围内,保额越高越好

 

2.选择消费型重疾险

 

对于大多数家庭来说,建议购买消费型重疾险,它可以把保险的杠杆保障功能发挥到最佳,用较小的保费去撬动一个较大的保障额度,而且对个人及家庭经济上压力较小。

 

3.尽量选择恶性肿瘤多次赔付的重疾险

 

癌症是发病率最高的重疾,与其他重疾不同的一点是,转移复发概率也非常高,也就是说患癌症风险很高,复发的风险也很高,从发生率的角度来说,恶性肿瘤多次赔保障是非常有价值,也很值得附加的一项保障!

 

那么,目前市面上有没有以上各项保障都涵盖、同时价格优惠的重疾险呢?如果有,那一定是王者归来康惠保2020

 

下面就给大家隆重介绍下这款百年人寿最新推出的产品——百年康惠保2020版。从2017年的康惠保,到2018年的康惠保旗舰版,都引起了不少的关注。那么,这款新升级的康惠保2020到底怎么样呢?是否值得买呢?

 

一、康惠保2020性价比如何

 

我们先来看一下康惠保2020版与同类产品的对比:

图片1.png

直接说结论:

 

更低的保费买更保额

 

康惠保2020版在重疾、中症、轻症的赔付保额上,表现都很不错,尤其在重疾赔付方面,领先了同类产品不少。

 

重疾:康惠保2020在投保后前15年,重疾保额最高额外赔50%如果前10年罹患重疾,能额外多赔50%的保额;第11-15年,额外赔35%;第16年及之后,赔100%保额。另外,如果罹患中/轻症后,重疾保额再增25%

 

可以说,相对曾经的性价比标杆老版康惠保,在价格相差不大的情况下,康惠保2020增加了前10年重疾额外赔50%,中轻症后重疾额外赔25%等保障,性价比进一步提升,所谓王者归来!

 

中症:线下三款产品都不包含中症保障责任健康保2.0和康乐一生2019的中症保障都一样,都是25种疾病不分组赔付2次,50%保额。康惠保2020虽然只包含了20种中症,但是赔付比例为60%,比健康保2.0和康乐一生2019多了10%

 

轻症平安福2019II和国寿福至尊版的轻症赔付比例相对来说较低,只有20%,康惠保2020、健康保2.0康乐一生2019、福禄嘉倍都是可依次递增赔付,且赔付比例都比平安福2019II和国寿福至尊版高。

 

综合来看,考虑到:

 

一、得了重疾后直接带来医疗费用支出、收入损失风险,所以作为家庭经济支柱的我们要特别关注提高重疾保额。

 

二、得了轻症、中症后,人的身体状况相较更差,患重疾的概率变高,更需要保险来抵御风险可能。

 

康惠保2020在保额设计方面解决了上述两个痛点,与其它产品相比占有绝对优势,重疾最高可赔付150%+25%=175%!在基础保费良心的同时保持了低价。而且轻/中症的赔付比例也比其它几款产品高。这样一款赔付比例高的产品极其适合家庭顶梁柱投保,加强奋斗期的重疾风险保障。

 

综合性价比更高

 

在保额50万,30年缴费,保至终身的情况下,平安福2019II、国寿福至尊版、福禄嘉倍这三款线下产品的年保费都在万元以上,且缺少中症和特疾保障。

 

相反,康惠保2020、健康保2.0、康乐一生2019这三款线上产品的年保费则便宜了很多,虽然康惠保2020比其中最便宜的昆仑健康保2.0贵了5%左右,但这些差价是可以忽略不计的,这两款产品的价格都属于同一水平线上,但在保额保障方面康惠保2020要比健康保2.0提高了不少可以算得上目前性价比最高的产品

 

关于病种的对比

 

1重大疾病病种方面

2007年保险行业协议制定了《重大疾病保险的疾病定义使用范围》,各大保险公司的前25种重疾其实都是统一的,从理赔数据来看,这统一的法定的25种重疾占到所有重疾理赔的95%左右,所以重疾病种数不是挑选的重点,各家差异也不会很大。

 

2轻症病种方面

随着人们对健康的关注,定期体检能使得很多疾病在早期可以被发现,但这个时候疾病还没有达到重疾的赔付标准,轻症保障的存在,降低了重疾险的赔付门槛,解决早期治疗费用难题。而轻症并没有保险行业的统一标准,所以不同产品之间轻症会存在差异,建议重点关注是否包含高发轻症!

 

下表为康惠保2020版与同类产品的11种高发轻症对比:

图片2.png

可以看出,康惠保2020、健康保2.0与平安福2019II的轻症里面都包含了11种高发疾病。并且,康惠保2020、健康保2.0将轻微脑中风列为中症,提高了赔付比例。而康惠保2020的中症赔付按60%比例进行赔付,也是目前市场最高的赔付比例,更建议选择康惠保2020进行投保

 

二、附加责任具体分析

 

1、恶性肿瘤二次赔付

 

恶性肿瘤就是我们通常说的癌症,癌症是最高发的重疾,理赔率达75%以上,并且它的特征就是转移复发概率非常高,恶性肿瘤二次赔付是指在患了第一次重疾后,如果在间隔期后再次发生癌症的复发、转移、新发,保险公司再次赔付,是非常实用的保障。

 

而选购恶性肿瘤二次赔付责任,最重要的是关注赔付间隔期和价格:

 

癌症3年内复发概率高达80%5年后再复发的概率仅20.18%,因此3年间隔期是合理且概率非常高的,而约定5年的间隔期就明显诚意不足了。

 

康惠保2020的恶性肿瘤二次赔付间隔期约定分以下两种情况:

1、首次重疾为癌症:间隔3年后再确诊恶性肿瘤,可赔付100%基本保额。

2、首次重疾非癌症:间隔180天后确诊恶性肿瘤,可赔付100%基本保额。

 

传统产品如平安福2019II首次确诊恶性肿瘤,间隔5年后,才可进行第二、三次赔付。明显不足。

 

如果恶性肿瘤二次赔付的附加险保费很高,还不如把这个钱用于提高首次赔付的保额,所以价格是极为重要的考虑因素。

 

这次康惠保2020恶性肿瘤二次赔付附加险,价格低于同业产品50%以上,值得推荐。

图片3.png

2、特定疾病

 

康惠保2020版男性特疾有13种,女性特疾有9种,少儿特疾有10种。 

图片4.png

康惠保2020版在男性特疾中删去了发病率较高的脑中风后遗症和急性心肌梗塞,实在有点可惜。不过其它高发的特定癌症保障还在。

 

对于少儿和女性来说,特定疾病相比同业还是有一定优势的,并且一定程度的调整也让特定疾病附加险价格下降。有相关家族癌症风险的人群,预算充足的客户建议加上这个责任。

 

3、身故赔保额或赔保费

 

康惠保2020保至终身,可以任意选择身故赔保额、身故退保费、或者两者都不附加。

 

但是,如果选择保至70周岁必须附加身故返还保额责任,这一点不够灵活,考虑到人预估寿命越来越长,70周岁前身故概率相对较低,且该方案价格也更贵。

 

如果只想定期保至70周岁,建议选择健康保2.0,性价比更高。


如果考虑身故保障,更建议单独投保寿险产品。

 

在不附加身故责任的情况下,康惠保2020和健康保2.0的保费差不多,但是康惠保2020的保额更高保障更足。

 

三、总结(方案推荐)

 

综合来看,康惠保2020的保障内容还是不错的,该有的保障都有,甚至更优秀,与同类产品相比也有一定的价格优势,追求性价比的朋友非常值得关注。但是这里面的附加险也很多,怎么选才更适合自己呢?

 

针对预算比较有限的客户,这里为大家做了两种方案,大家可以对号入座。如果预算比较宽松的朋友,其他附加险也是可以考虑加上的。

 

方案一

图片5.png

终身基础保障的方案,男性30岁只需每年交5265元,女性30岁只需每年交4845元就可以获得高保额,全面的保障。

 

方案二:

图片6.png

在终身基础保障的方案上加上恶性肿瘤二次赔付,男性的保费为每年5660元,女性的保费为5680元。男性只需每年多交300多元就可以获得癌症二次赔付,将近增加6%的费用可增加一次赔付,四舍五入几乎等于不要钱了,强烈推荐男性客户把恶性肿瘤二次赔付加上。女性就要交多一点,但比同业其他产品还是便宜了不少,考虑到恶性肿瘤的转移复发概率非常高,也建议把这个责任选上。

 

最后,给大家一个小贴士:

 

康惠保2020版对老客户也有优选,康惠保2020的风险保额为独立计算,之前购买过百年人寿其他产品符合条件的用户仍然可以继续购买康惠保2020,不占用风险保额。所以对于已购买过百年康惠保等产品的用户来说如果想加保,也完全不用担心。

 

但是需要注意的是,如果购买康惠保2020版后再购买其他百年产品,会占用可投保保额。

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