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身体健康状况不好怎么买保险？
［编者按］ 经常看到有人说，“我身体有点小毛病，还可以买保险吗？”“为什么身体不好就不能买保险了呢？”今天，我们就来聊聊身体健康状况不好该怎么买保险？
经常看到有人说，“我身体有点小毛病，还可以买保险吗？”“为什么身体不好就不能买保险了呢？”今天，我们就来聊聊身体健康状况不好该怎么买保险？
为什么身体不好就很难买到保险？
以甲状腺结节来说，在医生看来，结节本身并不危害健康，只需要定期复查，等恶化了再采取对应的治疗措施。
但保险公司看的是未来的风险，在健康问题上，很多“小问题”都是“大问题”的预备军。根据大数据统计，患有甲状腺结节的人群，以后得甲状腺癌的的概率远高于一般的人群，如果按正常承保的话，对其它健康的人来说是不公平的，所以保险公司会区别对待。
健康告知的重要性
在健康问题上，既然保险公司跟医生的角度不一样，那就有了下一个问题：作为消费者，我怎么知道哪些问题是保险公司关心的？难道小时候的住院经历、5 年前的阑尾炎手术、几个月前的感冒发烧等等也要一一细数，报告给保险公司？买保险之前要先体检，体检通过了才能买？
买过保险的人都知道，健康告知是我们在投保医疗险、重疾险、寿险等险种时难以回避的环节。
首先，我们要明确一点，健康告知很重要！如实的健康告知是保险消费者的法定义务。《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。中国银行保险监督管理委员会也曾在2018年发文提示保险消费者：在购买人身保险产品时，请如实告知健康状况，不轻信销售误导，避免在发生保险事故后出现理赔纠纷，以维护自身合法权益。
因健康告知问题导致的理赔纠纷案例
从上面我们可以得知健康告知的重要性，正是因为健康告知很重要，而很多人又不重视或者不放在心上，由此导致的理赔纠纷也时有发生。
2011年1月，胡女士购买了一份重大疾病保险，2015年2月，胡女士被确诊患有急性心肌梗塞，之后胡女士向保险公司提出索赔申请。但经保险公司的核实，胡女士于2005年因冠心病在一家门诊进行治疗过，门诊诊断的冠心病与投保时保险公司要求投保人告知的疾病相吻合。保险公司认为胡女士故意隐瞒病情，根据保险法做出解除保险合同、拒绝赔偿、不退还保费的决定。
上述案例中，胡女士认为，投保单中有关疾病的勾选均为保险公司的业务人员所勾选，门诊病历中有关冠心病的诊断为“初步诊断”，而并非确诊内容。但保险公司则认为，病历明确记载了诊断结果为“冠心病、胃炎”，并给出了处理意见“建议做平板运动”。因此，当事双方各执一词，最终走上了通过诉调对接机制进行庭外调解这一步。
调解员认为，保险公司在没有心电图记录、用药记录等，仅凭单一的门诊记录，证明原告投保前患病，证据力稍弱。而保险公司业务人员按照投保单上的内容逐一进行询问的可能性较小，且勾选项均为业务人员勾选，因此胡女士故意不如实告知的可能性较低。而胡女士作为成年人，应当清楚在合同上签名的法律后果，不能仅以签字时未仔细阅读为由，抗辩签字确认的内容，保险公司在理赔过程中与胡女士进行了电话沟通，并明确表达理赔结果，不存在未做出理赔决定的情况。因此做出调解，保险公司退还部分保费，解除双方所签保险合同。
尽管这个理赔纠纷最终得以化解，但这一案例表明，投保人在投保重大疾病保险时，一定要履行如实告知义务。
那么，要如何做好健康告知才不会导致理赔纠纷呢？
1、询问告知：问什么答什么，不问不答
《保险法》司法解释三第六条：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。
也就是说，对于健康问卷询问到的要说，没有问到的可以不说。
2、医药记录：请勿外借！
保险公司是有权限看到购买者/索赔者的医保卡买药记录的，医保卡的信息记录比较特别，只要是你本人的医保卡，所有的记录都默认归于你个人名下。比如，小王把医保卡借给姐姐，姐姐买了用于高血压治疗的药物，小王后期买保险被拒，就是因为他的医保卡里有购买高血压药物的记录。所以，请不要随意借医保卡给别人。
3、关于体检：投保前不体检
很多人都会纠结，投保前到底该不该去体检？小编的建议是，尽量在等待期后再去体检。因为如果在等待期内体检出一些疾病症状，等待期后再确诊相关重疾，也会被视为等待期内出险，得不到保险的赔偿。当然了，如果保险公司要求体检，那就按照要求体检；如果没有体检要求，就不要担心体检的事情了。
2015年出台的《保险法》司法解释三第五条明确：被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除。
4、关于“两年不可抗辩条款”
不可抗辩条款的基本内容是：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
两年不可抗辩针对的是“被保险人非故意隐瞒”的情况才适用。如果涉及到恶意骗保，无论过多少年保险公司还是会拒赔的。
举个例子
王先生长期吸烟，在故意隐瞒吸烟的情况下投保了某款健康险。投保两年后去医院查出了肺癌，之后向保险公司提出索赔申请，但是，经保险公司证实，王先生在查出患有肺癌时向医生说明自己已有10年的吸烟史，且在病历上记录下了“10年吸烟史”。即使王先生在两年前没有相关就诊记录，但是根据病历上的“10年吸烟史”，保险公司也可以据此认定王先生是故意隐瞒告知而拒赔。
赵先生是乙肝病毒携带者，但是他对此毫不知情，平时也没有任何症状，所以顺利投保了某款健康险。投保两年后，赵先生不幸被查出肝癌，但是因为他之前一直没有相关的就诊记录，也不知道自己是多年的乙肝病毒携带者。所以这种情况下，保险公司还是会照常理赔的。
两年不可抗辩条款的目的是为了维护被保险人的利益，促使保险公司主动进行风控和限制保险公司肆意解约并拒赔的行为，绝对不是骗保的免死金牌。因此，大家在购买保险时千万不要心怀侥幸，认为只要熬过两年就能获赔，一定要如实进行健康告知。
怎么争取最佳的核保结果？
1、智能核保：建议首先考虑，在健康告知不符合的情况下，可以根据自身的情况来回答保险公司线上的一套标准化问卷，完成选择之后会快速知道核保的结论，可以立即知道是否能买，是否要加费等。而且是匿名核保，不会留下延期、拒保记录，不影响后续购买其他产品。
智能核保指南
下面我们通过一个例子，来教你手把手学会智能核保。以甲状腺结节投保中民的平安e生保为例：
第一步：由于甲状腺结节不符合健康告知要求，所以选择“至少有一项为‘是’”。
第二步：进入智能核保系统，在“甲状腺疾病”类别找到“甲状腺结节”。
第三步：根据系统给出的问题如实回答，即可快速获得核保结论。
由此可见，如果患有甲状腺结节，只要经穿刺活检或手术切除，且病理检查结果为良性，就可正常投保平安e生保。
2、选择健康告知宽松的产品
常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险.....不同产品的健康告知都存在一定的差异，可以多看多对比，尽量选择不询问相关病症的产品。
3、改善身体条件后再投保
一些慢性病（比如：高血压、高血糖、肥胖等），建议调理到一个稳定水平之后再投保。
如果有按时服药、定期复查等，也请务必告诉保险公司，这样才有利于作出更优的核保结论。
写在最后
目前市场上的保险公司很多，保险产品也琳琅满目，每款产品的健康告知也都不同。如果身体健康有异常买保险，建议找一些专业的人士来进行指导，比如，可以预约专业的保险顾问来帮助自己找到合适的产品。预约保险顾问有以下几个好处：
第一，专业保险顾问遇到的客户身体健康状况异常的案例很多，熟知的产品也很多，能够快速帮我们找到适合我们的高性价比产品，而我们看的产品少，如果自己去对比去找的话，耗时耗力，而且不一定能找到。
第二，他们知道针对不同的疾病或异常哪家公司的核保条件比较友好，能给我们找到最好的核保结论的产品。能标准买的就不选加费的，能加点钱买到全面保障的就尽量不要除外的。
第三，他们会协助客户做好核保健康告知，不给后续保障及理赔留下隐患。
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