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重疾险到底是选一年期？定期？还是终身？
［编者按］ 目前现在市场上的重疾险以保障期间可分为一年期、定期、终身三种，那到底应该怎么选择呢？
对保险有所了解的朋友应该都知道，重疾险是人身保险里面非常重要的一个险种。因为重疾险主要保障的是一些重大疾病，而且都是事前给付，确诊即赔。对于家庭的经济保障是非常实际的。
但是对重疾险有所了解到人应该都知道，重疾险的产品按照不同角度分类可以分为很多种，如一年期、定期、终身、消费型、返还型等等。
今天我们主要来讲一讲：到底如何选择一年期、定期和终身？。
1.一年期重疾险
一年期重疾险，相较于长期重疾险，一年期重疾险更加灵活便捷，采用的是自然费率，一开始保费比较便宜，但后面每年保费越交越贵，几十年下来，价格可不比长期便宜。
另外，一年期重疾险存在停售风险，什么时候停售了就没得买了，如果那会儿您的身体条件不好，别的重疾就要跟您再见了~
而正常的长期保险采用均衡费率，就是交几十年每年价格都一样，而且就算停售也能保障到您当时约定的时间。一年期重疾险，从产品停售可能性以及不确定的费率角度出发，不建议作为基础保障，以及长期规划的需要去投保。~
2.定期重疾险
定期重疾险，就是保障期限是一年以上，终身以下的重疾险。通常有保20年、30年，保到60岁、70岁、80岁等。
买定期重疾最大的疑问在于，退休以后怎么办，到期了怎么办，到期了还能不能买到保险？其实，这些问题，都是伪命题。
要知道，在壮年、中年阶段承受的责任是最大的，上有老下有小，一切风险都得兜着。当经济能力不足的时候，我们应该把钱花在刀刃上，我们把风险最高的先解决掉，定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。
另外，定期重疾险是保障我们的“前”半辈子，青少年、中青年阶段，因为不含重疾最高发的老年阶段，所以发生率相对比终身的低，价格也便宜很多。
以30岁，50万保额，缴费30年，保障到70岁为例——男性每年保费3220元，女性每年保费2710元；
同样保障责任保到终身的话，男性5140元，女性4720元。
从上面示例中，我们也可以看到，定期保费相比终身的更便宜，但也因为存在着保障期限不足以覆盖高风险老龄阶段、以及后续可能因为身体健康状况变化无法购买的不足，定期重疾险更推荐以下客户购买：
1、做为加保产品购买，有些客户希望能用较低的预算购买较高的保额，可以考虑买份定期重疾覆盖自己做为家庭支柱时期的保障；
2、预算比较紧张的家庭，但又希望购买长期重疾保障的客户。
实际上，从目前趋势来看，人活得越来越长，买定期重疾和终身重疾相比，如果平均到实际可保障年限内的话，价格不一定有优势。当然，如果预算有限只能投保定期重疾，那么就应该把保到退休、或者保到70岁前作为重点保障目标，至少要保证在退休前如果重疾，家庭生活不会受到影响，而等以后经济条件好了，记得给自己增加终身重疾保障。
3.终身重疾险
终身重疾险，顾名思义，就是保一辈子，活到多少保到多少，因为人一辈子大病的概率高于70%，而随着人的预期寿命越来越长，终身重疾赔付可以算是“大概率赔付事件”，这是终身重疾的最大优点。保障更全面，相应的保费会比定期重疾更贵。
虽然保费较贵，但是我觉得作为基础保障，人这一辈子，一定要有一份保终身的重疾险，最好是现在早点买。主要是考虑以下几个因素：
第一：终身重疾险可长期保障风险覆盖了我们一辈子的重疾风险，尤其是步入中老年后，重疾风险随着年龄增长也是成倍成倍的增长，比如老年人各种癌症高发，脑中风后遗症，老年痴呆等都是老年高发重疾，如果选终身重疾，当然可以得到保障，一辈子，不管任何时期风险来临都有保险可以应对。
第二：老年发病率高，所以这时候很需要保险，比如我们父母早些年没有买保险，现在步入老龄后，面对可预计高额医疗风险，即使现在非常想给父母买，但一是难买到合适的产品，就算可以买到，可购买的保额也很低，第二高龄后保费非常贵，缴费压力挺大的。如果我们70岁后没有保险，也会给我们的孩子带来巨大的经济压力。
第三：最后，保险是多次配置的过程，我们现在买了一些重疾保障，以后可能因为经济条件好了，或者额度不够用了想再加保。但每次加保都有健康告知的要求，可能会随着年龄越来越大有些小毛小病，不一定能以现在这么好的条件加保了，加费、除外承保甚至不一定还能买。如果前期购买了终身重疾产品，后续即便无法加保，也还有一份能覆盖终身的保障。
综合上述3个因素：给大家一个结论，老年重疾风险非常高，非常需要保险，为了不给晚年埋下隐患也给子女增加负担，所以终身重疾保险一定要买，其次是越早买越好，早买更便宜，而且以后也不一定能买得了。
小结
根据预算来选择保障时间的长短：
预算充足的话，建议直接选择保终身的！在预算较低的情况下，可考虑定期、终身组合投保的形式，可在短期内通过低保费获取较高保障，同时重疾集中高发的高年龄段仍有部分保障。
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【下一篇】复星联合康乐一生（2019版）重疾险怎么样与复星联合康乐一生2019版重疾险有必要买吗 【上一篇】重疾险买定期返还型还是消费型？看完终于不用纠结了！
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