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常见疾病核保攻略!大小三阳、高血压、甲状腺结节等人群也可投保

来源:数据维护中... 发布时间:2019-11-06 00:00 浏览:193 次

[编者按] 在投保寿险、医疗险、重疾险时一定要记得如实告知,千万不要有侥幸心理隐瞒身体情况,不然会存在保险公司拒赔的风险。

如今人们的风险保障意识日渐提升,为防患未然很多人都开始主动去了解保险,给自己购置一些保障。但是,当好不容易下定决心买保险时,却因为身体上的一些问题不能顺利购买,实在是懊恼~

 

所以,我们今天就跟大家来讲一讲,如果身体健康异常(高血压、甲状腺结节、子宫肌瘤、大小三阳等),该怎么买保险?

 

首先,要知道,在购买保险时一般寿险、医疗险、重疾险都是需要健康告知进行核保的,提交核保后会有以下几种结论:标准体承保加费承保除外承保延期承保拒保

 

1. 标准体承保:以标准体费率,正常承保,最好的承保结果。

 

2. 加费承保:可以说是一种比较好的承保结果,只要在正常的保费基础上增加一定的保费比例,就可以正常享受该保障。

 

3. 除外承保 :险公司对身体的某个特定部位或特定器官的疾病不承担保障责任。除此之外,其余的疾病都正常承保。

 

4. 延期承保:目前健康状况不明,需要一定时间观察,待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈,例如刚出院或刚做完手术,至少三个月内不建议投保,建议半年到一年以后尝试投保;

 

5. 拒绝承保:最糟糕的情况,保险公司不接受投保申请,直接不承保。

 

不难看出,以上5种核保结论的有利程度依次为:标体承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保。

 

现如今,人们一边熬夜一边修仙还乐此不疲,加上饮食不规律,缺乏运动,大部分人群处于亚健康状态、伴有一些病症、体检异常(如高血压、糖尿病、大小三阳等),很有可能过不了健康告知。如果健康异常,以下2种方法或许可以帮助你提高核保通过率:

 

智能核保:建议首先考虑,在健康告知不符合的情况下,可以根据自身的情况来回答保险公司线上的一套标准化问卷,完成选择之后会快速知道核保的结论,可以立即知道是否能买,是否要加费。而且是匿名核保,不会留下延期、拒保记录,不影响后续购买其他产品。

 

选择健康告知宽松的产品:常见商业保险的健康告知,从严格到宽松的顺序一般为:医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险.....不同产品的健康告知都存在一定的差异,可以多看多对比,尽量选择不询问相关病症的产品。

 

下面,我们就来聊聊以下几种常见疾病该怎么通过智能核保进行投保。

 

乙肝如何购买保险?

 

高血压如何购买保险?

 

子宫肌瘤如何购买保险?

 

甲状腺结节如何购买保险?

 

乙肝

 

首先,我们来了解一下什么是乙肝。

 

乙肝(viral hepatitis type B,又称慢性乙型病毒性肝炎)系由乙肝病毒(HBV)引起,临床表现为:乏力、食欲减退、恶心、呕吐、厌油、肝区疼、肝大及肝功能异常等。

乙肝是一种统称,它包含病毒携带、大三阳、小三阳、乙型肝炎等情况。

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病情由轻到重:乙肝病毒携带者<乙肝小三阳<乙肝大三阳<乙型肝炎 

多数感染了乙肝病毒患者无慢性肝炎症状,肝组织学检查正常,被称为乙肝病毒携带者(HBsAg携带者)。全世界乙肝病毒携带者超过2.8亿,我国约占9300万。

 

患有乙肝面临的风险:

 

对于乙肝患者来说,全身的各个系统都会出现不同程度的损伤,会引发各种并发症:

 

糖代谢紊乱:乙肝会导致人体内的糖代谢紊乱,而这方面又能使人体患上糖尿病,也正是因为这个原因,在乙肝患者的任何一天里,都有可能患上糖尿病。

 

血液系统病变:患有乙肝会导致白细胞减少,血小板和全血细胞也会随之减少,因此,乙肝患者很容易引起再生障碍性贫血,也会带来淋巴细胞的各种病变,还会因为红细胞的寿命缩短而引起溶血性贫血。

 

心血管病变:如心肌炎、心包炎、结节性动脉周围炎等。前二者可能为乙肝病毒直接侵犯心血管而引起,后者则系免疫复合物沉积于小血管壁引起。

 

肝硬化:数据显示,乙肝患者中大约有五分之一的患者最终会发生肝硬化,在确诊为乙肝多年之后,肝硬化的几率会随着时间的增长而增大。

 

肝癌:大约有20%的肝癌患者是因为乙肝导致的,乙肝病毒也是一种癌变的诱发因子,肝细胞长期在乙肝病毒的诱导下及其容易发生癌变。当大量肝细胞发生癌变的时候,肝癌就发生了。

 

民间广为流传的“ 肝癌三部曲 ”就是指:乙型肝炎 → 肝硬化 → 肝癌。

 

世卫组织曾在文章中指出,慢性肝炎会带来很高的肝硬化和肝癌风险,可能会引起过早死亡。据统计,如果没有适当的治疗,20-30%的乙型肝炎会发展为肝硬化,甚至肝癌。

 

为了规避风险,该怎么选择保险来做保障呢?

 

我们来看一下市面上部分保险产品的核保情况:

 

【乙肝病毒携带】

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【乙肝小三阳】

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【乙肝大三阳】 

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【乙型肝炎】 

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注:仅供参考,最终以保险公司的核保结论为准。 

 

核保结论:

 

下面是总结的乙肝类疾病各险种常见的核保结果:

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意外险:意外险无需健康告知,据了解,只要能够正常工作和生活就可以购买,有乙肝并不影响购买意外险,所以无论是乙肝病毒携带者、乙型肝炎都能获得意外险保障。

 

医疗险:乙肝病毒携带、乙肝小三阳都有很大的机会可以投保,但是一般都会除外,附加的条件一般是“对乙型病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗除外”责任承保。而乙肝大三阳、乙型肝炎一般一律不可投保。

 

重疾险:重疾险相对于医疗险,健康告知较为宽松。乙肝病毒携带或乙肝小三阳,肝功能正常,未曾治疗也无其它肝病的,可正常承保。乙肝大三阳,通常需要加费,病情严重的不承保。至于乙型肝炎,在购买重疾险上就有点难,核保一般都不能通过。

 

寿险:寿险对于患病者的限制相比健康险产品,稍有放松,一般情况下,对于肝功能正常的乙肝病毒携带者都是可以按标准体投保的;

 

综上,乙肝病毒携带者还是比较容易购买保险的,只要肝功能正常,没有任何受损,在线上、线下都还有机会获得承保。但是,乙型肝炎从病理上来讲比乙肝病毒携带者要严重,一般都是拒保。

 

高血压

 

首先,我们来了解一下什么是高血压。

 

高血压是一种动脉血压升高的慢性病,它会使得心脏推动血液在血管内循环时的负担增大,进而威胁到心脑血管的健康。

 

世界卫生组织对于高血压的标准是:在休息状态下,血压持续等于或高于140(收缩压)/90(舒张压) mmHg,则为高血压。仅单次体检出来的血压升高,不能立即定义为高血压,多次复查血压异常,长期维持血压升高状态,才会逐步确诊患了高血压病。

 

正常血压范围和高血压分级请参考下表:

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高血压可以分为原发性和继发性: 

 

原发性高血压:是指找不到确切病因,多种原因复合而引起的高血压,可能和遗传、压力等因素有关,90%以上属于原发性高血压。

 

继发性高血压:能够找到引起高血压明确病因的高血压。继发性高血压由于能够找出病因,仅需对原有病症治疗即可,大多也容易治愈。

 

患有高血压面临的风险:

 

高血压的发病率高,最让人可怕的是由高血压的引发的各种症状,严重的话甚至会威胁到生命安全。

 

冠心病:高血压是冠心病的主要危险因素之一,高血压病人患冠心病的危险是正常者的2倍,长期高血压不治疗,有50%死于冠心病。

 

心力衰竭:心力衰竭是高血压的常见并发症,流行病学研究表明40%50%的心衰起因于高血压。血压越高,又没有治疗,发展为心衰的可能性越大。高血压已被认为是导致左心室肥厚和心肌梗塞的主要危险,而左心室肥厚和心梗可引起心脏功能不全,因此,高血压在心衰历程中起着重要作用。

 

糖尿病:在糖尿病人群中,高血压的发病率是正常人群的2倍。糖尿病与高血压并存相当常见,它是病人发生动脉硬化和肾功能衰竭的重要原因。

 

中风:中风是很多中老年人害怕的疾病,也是一个比较常见的疾病,轻则瘫痪在床,重则会导致出现死亡,而且一般死亡的几率会比较大,不容易救回来。

 

《中国心血管病报告》显示,我国高血压的患病率仍在持续攀升。据测算,我国高血压患病人数约2.7亿;18岁以上居民中,每四个就有一个是高血压患者。临床统计:高血压患者死于冠心病占42%,心力衰竭占28%、肾衰竭占12%

 

为了规避风险,该怎么选择保险来做保障呢?

 

我们来看一下市面上部分保险产品的核保情况:

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注:仅供参考,最终以保险公司的核保结论为准。 

 

核保结论:

 

重疾险:二级高血压以下,一般可正常承保或加费承保;二级及以上高血压很大可能都会拒保。

 

医疗险:市面上大部分医疗险的健康告知都是问“是否为2级以上高血压或收缩压大于160,舒张压大于100”,所以一般二级以下高血压都是有机会可以投保的,但是一般都会除外责任承保。

 

定寿险:和重疾险差不多,一般二级以下高血压都是标体或加费承保,三级高血压投保也比较难了。

 

综上,如果是1级轻度高血压,或血压值稳定在正常水平,且无其他相关风险和并发症,投保重疾、寿险、医疗险,都还有挺大的选择空间:重疾险的核保结论为正常承保、加费承保、拒保;医疗险更严格一些,一般除外承保;定寿险相对健康险宽松多了,基本都可正常承保。

 

如果是2级或者2级以上的高血压,不管是健康险还是定寿险,都很难买到,基本拒保。

 

若实在是因为高血压病情较重无法购买到重疾险、医疗险、寿险,可以考虑一下防癌险。据国家癌症中心数据显示,我国平均每分钟就有7个人确诊为癌症,癌症属于高发病率的一种疾病,为了满足较大风险的保障,可以选择防癌险。防癌险价格便宜,健康告知轻松,患有“三高”(高血压、高血脂、高血糖)的人群可带病投保,这对高血压等慢性病患者来说真的很难得。

 

子宫肌瘤

 

首先,我们来了解一下什么是子宫肌瘤:

 

子宫肌瘤是女性生殖器官中最常见的一种良性肿瘤,其发生和生长与雌激素有关。通常在停经后停止生长,以至萎缩。虽然在临床当中子宫肌瘤癌变的几率极其微小,但是身为患者也需要警惕癌变的可能。

 

虽说子宫肌瘤面临的风险不像乙肝、高血压那么大,但是为了规避风险,也需要选择保险来为自己保障。

 

我们来看一下市面上部分保险产品的核保情况:

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注:仅供参考,最终以保险公司的核保结论为准。 

 

对于子宫肌瘤,保险公司一般会关注以下几点:

 

1)有无手术治疗,手术类型,是否为良性

2)妇科超声描述(如边界是否清晰,多发还是单发)

3)子宫肌瘤的大小

4)是否有并发症,如贫血等

 

核保结论:

 

医疗险:由于子宫肌瘤的发病率高,所以医疗险核保相对严苛一些。一般需要已做手术,术后病理为良性,且术后痊愈至今已达6个月以上,才可正常承保,否则拒保。

 

重疾险:对子宫肌瘤的要求比医疗险宽松,子宫肌瘤未手术的,结合“肌瘤大小,是否有明显症状,是否有并发症”综合评估,多数情况下都可正常承保,不排除个别会延期承保和直接拒保的情况。

 

定期寿险:一般需根据病情决定是否正常承保、除外承保、延期承保还是拒保,不过也有相对更宽松的产品,其健康告知内容比较少,符合健康告知后可直接投保。

 

综上,所以就算得了子宫肌瘤,只要如实告知,保险公司会根据不同的情况,给出不同的核保结论,不用过分担心买不到保险,还是有很大的投保空间的。

 

甲状腺结节

 

首先,我们来了解一下什么是甲状腺结节:

 

甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块,可随吞咽动作随甲状腺而上下移动,是临床常见的病症,特别是在中年女性中较多见。

 

临床上,对于甲状腺结节,B超是最为常用也准确的影像学检查手段。TI-RADS,甲状腺影像报告和数据系统,经历近30多年的临床实践,目前被临床和影像广泛采用。

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患有甲状腺结节面临的风险:

 

早期无明显症状,仅甲状腺腺体内出现硬性无痛性肿块,表面不平,生长速度较快,后期可迅速生长而出现声音、吞咽困难、呼吸困难等压迫症状,局部淋巴结肿大或出现远处转移。如果发展到一定的程度还会引发一些疾病,如,心血管疾病,糖尿病,肾小管性酸中毒,肝病,甚至甲状腺癌,严重的威胁到患者的生命安全。

 

为了规避风险,该怎么选择保险来做保障呢?

 

我们来看一下市面上部分保险产品的核保情况:

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注:仅供参考,最终以保险公司的核保结论为准。 

 

核保结论:

 

重疾险:重疾险对于甲状腺结节也不是很友好,通常在其健康告知中会问到“甲状腺结节”或“是否有性质不明的结节、肿块”。所以,甲状腺结节的患者,无法直接投保,需要走线下核保流程。但是一般也都是除外承保的。

 

医疗险:医疗险对于结节的要求比较严格,即使是良性的小结节,基本上也是除外承保,不过也不排除标准体承保的可能。

 

寿险:一般都可以标准体承保,健康告知中并未提及肿块、结节,一般的甲状腺结节患者直接购买就可以了。总的来说,只要不是恶性结节,网销寿险大都可以标准体承保,即使线下核保,也大概率也是标准体承保。

 

意外险:因为意外险承保的是意外事故造成的伤害,与自身的疾病无关,所以甲状腺结节的患者,可以直接购买。

 

综上,甲状腺结节并不是什么严重的疾病,即使患病也不用担心。对于一般的甲状腺结节患者,投保空间还是有的,意外险、寿险、医疗险、重疾险还是有选择余地的。如果线上的产品不能购买,也可以考虑线下多家投保。

 

写在最后

 

以上疾病对购买意外险,没有任何影响,无需健康告知,只要能够正常工作和生活,就可以投保。但在投保寿险、医疗险、重疾险时一定要记得如实告知,千万不要有侥幸心理隐瞒身体情况,不然会存在保险公司拒赔的风险。

 

愿大家都有一个健康的身体,同时懂得居安思危,善待身体,并为自己的身体做好保障,趁早投保,防患未然。不要等到身体出了问题再来买保险,为时已晚...

 

与君共勉!

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