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5款热销百万医疗“连续投保”条款分析，这些细节你注意过几个？
［编者按］ 对百万医疗而言，连续投保条件是选择产品的重要考量因素。
对刚接触保险的人，看到百万医疗的反应是这样的：哇，几百块钱就有几百万的保额！不限疾病种类，不限社保用药，保障这么全面！
对于常年游走在互联网保险市场的“老手”而言，反应是这样的：怎么连续投保？有什么要求？
对百万医疗而言，连续投保条件是选择产品的重要考量因素。今天小编就带大家仔细扒一扒条款中连续投保的事项，主要从以下几个方面分析：
1.5款百万医疗连续投保条款的异同
2.连续投保的注意事项
3.最后的话
5款百万医疗连续投保条款的异同
如果买一款百万医疗产品，还要去密密麻麻的条款里查找连续投保的相关事项，估计大多数人都会抓狂。不过，中民早就为你搞定了这麻烦事，我们已经从条款中提取了连续投保的重要信息和注意事项，方便大家浏览。（投保须知中有但条款中没有的内容，为特约条款，同样具有法律效应）
但是，百万医疗产品那么多，每个页面都去看也实属麻烦。别急，今天中民就给你来个热销百万医疗连续投保的大汇总~~
1.连续投保是否需要健康告知
由于百万医疗是短期医疗险，所以能够连续投保很重要。现在绝大多数百万医疗在续保时都不需要重新进行健康告知，比如表格中提及的5款产品。
连续投保不需要健康告知的，就不会因个人健康状况变化或理赔情况拒保，反之，会根据审核结果而定。
比如大地保险“欣享人生”医疗保险计划，若上一年未发生理赔，连续投保无需重新填写健康告知，若被保险人上一年发生理赔，连续投保时需保险公司人工审核，若审核通过，则可连续投保。一旦审核不通过，将无法续保，其他百万医疗产品也难投保。
泰康健康尊享B款医疗保险前两次续保的时候需要进行人工审核，第三次及之后就不需要了。虽然减少审核次数，但依然存在审核不通过的风险。
随着年龄增大，生病住院是”家常便饭”，如果续保时还要进行健康告知，就给被保险人续保设置了一道高门槛。
2.是否保留调整费率的权利
表格中的5款产品，除了复星联合乐享一生没有在条款中提到保险公司有权对费率做调整，其他4款产品都在条款中有清晰的描述（如下图）。如果十年后整体医疗费用水平变高，或者产品赔付率过高了，保险公司都可以通过调整费率保证产品能够正常销售，不至于直接停售。所有保留调整费率这一权利有利于产品的长久生存，也能保证广大消费者的权益。
摘自华泰泰然无忧百万医疗险条款
摘自平安e生保2017版条款
3.停售是否可以连续投保同类产品
百万医疗停售是大家最担心的问题，不仅意味着又要多花时间和精力挑选适合的产品，还存在着投保新产品健康告知不能通过的风险。
不过现在很多保险公司已经采取了人性化的应对方案，像安联臻爱、平安e生保2017版、前海健康宝，都可以在产品停售后选择同类产品或升级产品。
安联臻爱续保迭代升级产品时（比如2016版续保至2018版），保持原保额不需要健康告知，免等待期；选择升级保额需要健康告知，免等待期。
4.连续投保的宽限期
通常，百万医疗连续投保时间都有几十天，合同期满前就可以连续投保。同时，也会有一个宽限期，如果超过了宽限期再购买，会视为重新投保，需要进行健康告知，且有等待期。所以一定要在规定时间内连续投保。
连续投保的注意事项
1.连续投保时免赔额如何计算
李先生为5岁的儿子浩浩购买了一款百万医疗产品，在保障期限快到时，浩浩因为肺炎住院了，治疗一直延续到保单到期后，同时李先生又连续投保了该产品。那么延期的治疗费用还需要扣除新保单的免赔额吗？
遇到李先生的这种情况，不同百万医疗的计算方法略有不同，下面以平安e生保和乐享一生为例说明：
平安e生保2017版：如果李先生购买的是平安e生保2017版，浩浩是在第一个保单年度末生病住院，所以治疗费用算入第一个保单年度，延期治疗费用只计算旧保单的免赔额。需要注意的是，平安e生保对住院天数有限制，只赔付住院180天的医疗费用。
复星联合乐享一生：如果李先生购买的是5年期乐享一生，那么上述例子中，浩浩就是在旧保单的第5年末生病住院的。免赔额的计算取决于李先生能够用哪一张保单去申请理赔。如果李先生能用旧（新）保单申请，则按照旧（新）保单免赔额计算。
需要注意的是，保单到期之后的住院费用有时间限制，具体如下图：
2.连续投保时升级保额
这种情况下，通常需要进行健康告知，不同产品对于保额升级时疾病的等待期有略微差别（意外医疗都没有等待期）。
比如平安e生保2017版，如果刘先生之前投保100万保额的产品，今年连续投保时想选择300万保额，需要进行健康告知，并且多增加的200万保额要计入等待期（等待期内还是有100万的保障）。
安联臻爱医疗险连续投保时升级保额只需要进行健康告知，无等待期。
最后的话
通常情况下，连续投保时都不需要进行健康告知。大多数百万医疗产品都不会因为个人健康状况变化或理赔情况而拒保，同时有些产品保留了整体调整费率的权利。
虽然一般情况如此，但是依然会有例外，所以大家看完今天的文章，在以后挑选百万医疗时，就知道该从哪些方面评估连续投保条款啦！
如果有更多的保险疑问和需求，不妨体验中民智能推荐，定制个性化保险方案，即可体验。
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