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买了平安福之类的想退保,怎么办?

来源:中民保险网 发布时间:2019-09-24 00:00 浏览:596 次
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[编者按] 买了的这款产品似乎并不是特别完美,尤其是跟层出不穷的同类型高性价比产品相比,吃亏了,花了更多钱,保障还没人家的好!于是产生了退保冲动。

相信群里好多小伙伴买过或者听过某福。没错,就是你知我知的以公司名命名的大名鼎鼎的某福。很多人有这样的经历,当初买保险的时候,听业务员吹得是天花乱坠,心一横就买了!可是跟稍微懂行的人一交流,发现买了的这款产品似乎并不是特别完美,尤其是跟层出不穷的同类型高性价比产品相比,吃亏了,花了更多钱,保障还没人家的好!于是产生了退保冲动。

 

Calm down,关于要不要退保,建议先看看我们的分享再决定要不要退保哦!

 

一、退保与现金价值

二、退保的各种损失

三、这些情况,可考虑退保

四、退保的注意事项


写在前面


产生退保冲动时,首先审视一下已买的产品是否真的有别人说的那么差?(其实了解产品应该是在买保险之前,不过既然都买了,就当一次复盘吧。)

 

以某福为例,这款产品历经数度升级,目前最新款是某福2019,我们就简单看看其产品形态。


某福2019.png


这种全家桶模板看起来很全面,但其实坑也不少。

 

比如,寿险、重疾分开收费、共用保额:举个例子,如果终身寿买了31万,重疾买了30万,身故前发生了重疾,赔付了30万。后来身故只能赔31-30=1万。要是分开买重疾和寿险,在身故前发生了重疾,重疾赔一次,身故时还能再赔一次。

 

这款产品细究起来没有想象中那么美好,更多关于该产品的测评详见《平安福怎么样?值得买吗?》


一、退保与现金价值


首先,保单受法律保护,作为投保一方退保(提前中止合同)就算违约,违约必然是要承担一部分损失的,所以退保并不能退回全部已交保费,而是退现金价值。这主要是考虑到保险公司的运营成本,包括管理费用、手续费用等等,这些保障成本都需要扣除。

 

现金价值怎么看呢?一般现金价值会出现在保单上,一般情况下,现金价值随着缴费时间增长而增加。所以说,早期退保,现金价值越低,退保损失就更大。

 

不过考虑到冲动消费的问题,所以购买长期险一般是有后悔药吃的哦。这就是犹豫期的概念了,犹豫期内退保会象征性收取小额工本费后,全额退保。

 

关于现金价值的更多问题,可以查阅下《保单现金价值 = 保费?很多人都想错了》


二、退保前要考虑的各种问题


除了以上提到的保费损失这样直观的弊端,其实冲动退保后,还要重新买保险,这时就会有这些问题:


1. 重新计算等待期

 

重新买一份重疾险,一般会有90天或180天的等待期。本来相对于保障到70岁、终身这么长的保障期限来说,90天或180天并不算长。但是假如前一份保险刚过等待期或者正在等待期,然后再加上新保单的等待期,实际上个体的等待期又延长了不少。而等待期内出险,有的产品是等待期内轻症/中症不保该项责任,但重疾还能保,这样算万幸了,最怕的是整份保单失效,只能退还保费。

 

还有两年不可抗辩期也需要重新计算!


2. 保费上涨

 

随着年纪增长,患病风险提高,所以人身险费率也呈上升趋势。

 

以重疾险为例,其采用的是均衡费率,25岁买每年都交这个费用;30岁买也是每年都交一个费用。但是30岁的费用可不是25岁的费用了,可能一年就要多个几百一千的,几十年缴费下来保费要多出不少。


3. 健康状况变化影响投核保

 

买健康险都需要健康告知,买上一份保险时身体倍棒,这期间身体出现了一些小状况,如果这些小状况已经影响到了核保,轻则除外、加费、延期承保,重则拒保,那这时候退了原产品,新的保险又买不成,实惨!

 

还有免体检保额的变化,比如30岁时能买到50万,40岁时就只能限制买到40万了。


三、这些情况可考虑退保


难道我只能一辈子跟这份想要退掉的保险相爱相杀了吗?非也,以下几种情况,可以考虑退保:


1. 买错了


假如我本来想买的是健康险,保障意外大小病疾病风险,但是由于不了解而错买成了理财险。但对当前的我来说,保障是第一位的,理财是第二位的。由于理财的保费支出已经占用了我的健康保障预算,这时候就可以考虑退保了。


2. 买少了


同样的价钱,买产品A只能买到10万,可是现在同样的价钱,就能买到20万的B产品。这个时候可以选择退保买后者或者不退保直接在产品A的基础上再买一份。


3. 不退更亏


退保的原则是,剩余要交保费-购买同类型的保险保费>已交保费-现金价值,果断考虑退保。适用于买了很贵、性价比又不高的保险。你说,你花了双倍钱,保障还不如只花了一半的,而且还要这样死贵死贵地继续交下去,还不如及时退保止损。

 

简单来说,目前当前的保障方案明显的不合理(大人小孩分配不均、重理财轻保障……),并由此导致预算不足,且看上的新产品性价比明显优于原产品,这时候就可以考虑退保了。

 

以上适用于缴费初期的朋友,如果产品缴费期即将结束,再交个两三年就可以获得到六七十岁或终身的保障,前面的十几年都交了,这时候退保实在划不来。


四、退保要点


1.评估退保损失


重点关注原产品还有多少保费要交、退保现金价值、新产品保费,转投的产品在保障责任比原产品优胜的情况下,总保费比原产品剩下缴费年限总保费-现金价值要低的话,可以考虑退保。

 

具体的情况可以发送您的保障详情由专属顾问帮您评估。


2. 寻找同类型产品

 

先确定大类:消费or返还?定期or终身?

 

之后再了解跟原产品相关的关联产品,褒的贬的,统统了解一下。更简单的方式是寻求中民保险网顾问的帮助。


3. 评估自身健康状况


这一步是必须的,检查就医记录和买药记录、体检结果,找到看对眼的产品查看健康告知、尝试下智能核保,再决定是否投保。


4. 注意规避空档期


为避免保障断开,建议等新产品等待期后再退保旧产品。

 

买保险说难不难,说易不易,一些不必要的坑,我们帮你跳过去~


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